Что такое ГЭСВ

Обычно кредитополучатели концентрируются на таких параметрах, как сумма кредита, номинальная ставка, размер ежемесячного платежа, возможность досрочного погашения. Однако не менее важен и такой показатель, как ГЭСВ (годовая эффективная ставка вознаграждения). Дело в том, что чем ниже ставка вознаграждения, тем выгоднее для заемщика условия кредитования.

Разберемся, что такое ГЭСВ в кредите в банке и попробуем объяснить это понятие простыми словами.

Что такое ГЭСВ

ГЭСВ, или годовая эффективная ставка вознаграждения, – это та общая сумма, которую вы переплатите за год, пользуясь кредитом. Она включает не только вознаграждение по займу банка, выдавшего кредит, но также и иные комиссии и сборы, связанные с обслуживанием займа. Здесь учитывают и страховку, и стоимость изготовления и обслуживания банковской карты, на которую начисляют кредитные средства, и тарифы по обслуживанию счета. Важно уточнять размер ставки перед тем, как подписывать кредитный договор.

Кстати, обязанность банка указывать ГЭСВ при выдаче кредита регламентирована Гражданским кодексом РК. Это позволяет сделать процесс кредитования более прозрачным, помогает кредитополучателю подобрать максимально выгодную кредитную программу.

Открыть расчетный счет

Размер ГЭСВ

На протяжении 10 лет, с 2011 по 2021 год, ставка была единой и держалась на уровне 56%. Однако с 2011 года ее дифференцировали с учетом вида кредита, способа его обеспечения, срока кредитования:

• >56% – для кредитных программ, которые не имеют обеспечения (то есть не подразумевают залог). Если заем выдается с залогом, то кредитополучатель может рассчитывать на ставку в 40%.
• >25% – вознаграждение по ипотечному жилищному кредиту.
• >56% – максимум для микрокредитов (такой вид кредитования подразумевает заем небольших сумм). Причем это касается кредитов как с залогом, так и без него. Но при этом на ставку 20% могут рассчитывать те кредитополучатели, которые оформляют залоговый микрокредит на срок менее 45 дней (сумма – до 50 МПР).

Таким образом, ставки варьируются от 20 до 56%. Но верхний потолок – 56%. Иными словами, больше 56% ГЭСВ быть не может.

Способы погашения кредита

Есть два типа платежей для погашения кредитных договоров – аннуитетные и дифференцированные. Попробуем разобраться в этих понятиях подробнее.

Кредит состоит из двух компонентов: основного долга (та сумма, которую вы непосредственно позаимствовали у банка) и процентов (то самое вознаграждение банка за использование кредитных средств). И вот то, как вы выплачиваете основной долг и проценты, легло в основу деления платежей на аннуитетные или дифференцированные.

Аннуитетный платеж наиболее популярен, в том числе по причине своей простоты. Всю сумму (основной долг + проценты) делят на равные части с учетом срока кредитования. Вы ежемесячно погашаете кредит, причем часть внесенной суммы идет в учёт основного долга, а часть – в учёт процентов. Соотношение основного долга к процентам постепенно изменяется: в первой половине срока большая часть внесенных денег погашает проценты, а во второй – основной долг. Этот вид платежей кредитополучатели любят за стабильность долговой нагрузки: вы точно знаете, какую сумму нужно выплатить банку, что позволяет эффективно планировать расходы.

Дифференцированный платеж такой стабильностью не характеризуется, зато подразумевает, что с каждым месяцем суммы выплат будут уменьшаться. Однако в первые месяцы на вас придется максимальная кредитная нагрузка. Суть такого подхода проста: каждый месяц вы выплачиваете фиксированную сумму основного долга, а вот сумма, идущая на погашение процентов банку, постепенно уменьшается. Также Банк, организация, осуществляющая отдельные виды банковских операций, вправе предложить заемщику дополнительные методы погашения займа, рассчитанные в соответствии с внутренними правилами 

Как рассчитать ГЭСВ

Рассчитать сумму переплат поможет менеджер банка, в котором вы консультируетесь по вопросу кредитования. Это самый простой и максимально эффективный способ, поскольку при расчете нужно учитывать все комиссии и иные платежи. Кроме того, согласно Гражданскому кодексу РК, вычисления проводятся по сложной формуле. Она предназначена для профессионалов – банковских работников и финансистов.

Если же вы хотите произвести расчеты самостоятельно, воспользуйтесь онлайн-калькулятором на сайте Правительства Казахстана Gov.kz. Для начала система предложит выбрать способ погашения займа: аннуитетный или дифференцированный платеж. Затем нужно указать информацию о сумме и сроке кредита, дате его выдачи, ставке и др. Последний шаг – нажать на кнопку «Применить». Сумма вознаграждения по займу будет рассчитана в автоматическом режиме.

В этой статье мы разобрали, что такое вознаграждение по кредиту и установили, что это один из важнейших показателей. Его нужно внимательно изучить при выборе кредитной программы, поскольку он поможет адекватно оценить свою платежеспособность и избежать таких проблем в будущем, как штрафы и ухудшение кредитной истории.