Банк, наличка, депозит или под подушкой — в чем держать накопления?
Мир нестабилен, цены растут, валюты скачут — а деньги всё равно нужно где-то хранить. Причем не просто «держать», а защищать от инфляции и желательно приумножать. В этой статье на опыте реальных казахстанцев разбираемся, как грамотно подойти к вопросу накоплений: в чем их держать, где — и почему.
Своим опытом поделились:
Денис — фрилансер, использует почти все доступные инструменты инвестирования, живёт с братом.
Самал — работает в стартапе, хранит деньги на депозитах в разных банках, воспитывает сына.
Сергей — работает в корпорации, инвестирует в ценные бумаги, живёт с семьёй.
Айгуль — работает в IT, любит путешествовать и хранит деньги на тенговом и долларовом депозитах.
Кайрат — работает в небольшой компании, хранит деньги на тенговом депозите, живёт с родителями.
Краткосрочные vs долгосрочные цели
Первый и главный вопрос, перед тем, как мы погрузимся в тему: а зачем вы копите? Отпуск с семьёй или безбедная старость? Ответ поможет вам понять, какой инструмент использовать конкретно для вашей цели.
Например, если вы копите на поездку с родителями в Стамбул или новенький айфон, нужно выбирать краткосрочные (6-12 месяцев) инструменты с минимальными рисками и быстрым доступом. Если же ваша цель — новая квартира через пару лет или обучение ребенка, важнее доходность и защита от инфляции.
Когда вы чётко определите цель и сроки, можно выбрать инструменты.
«Депозиты у меня разделены по целям. Один — на случай форс-мажоров, например, если внезапно понадобятся деньги на лечение или срочную покупку. Другой — детский, на будущее ребёнка, и я его не трогаю»
Наличность или банковский счёт
Плюсы: доступность, никакой зависимости от банков.
Минусы: высокий риск кражи, утраты при пожаре, нулевой доход и полное отсутствие защиты от инфляции.
Пожалуй, самый традиционный и консервативный вариант, которым любят пользоваться наши родители и бабушки-дедушки. И их невозможно судить: они-то точно знают, что такое экономические кризисы, да и банки в их время не предлагали такой широкий спектр финансовых инструментов, как сейчас.
Управляйте финансами
с кредитной #картакарта
Лимит до 7 000 000 ₸, кешбэк деньгами, рассрочка bcc smart, бесплатный выпуск
и обслуживание
Главный минус этого способа — накопления «сгорают» и не растут, пока лежат под подушкой. Так, по официальным данным, инфляция в Казахстане в 2024 году составила 8,6%. А это значит, те деньги под подушкой за год потеряли свою ценность почти на 10 процентов. Справедливости ради признаем, что доступности этому способу не занимать: без интернета и электричества управлять деньгами невозможно, а перед банкоматами мгновенно выстраиваются очереди, в которых можно проводить часы. В такие моменты тем, у кого деньги лежат буквально под боком, наверняка не так тревожно, как остальным.
Хранение денег на обычном счёте в банке — практически равно тому, чтобы просто хранить деньги под подушкой. Разница в том, что деньгами можно управлять онлайн, счёт удобно пополнять и снимать деньги на любые цели.
Депозит
Плюсы: стабильный доход, защита через Фонд гарантирования депозитов (до 10 млн тенге, если ваш депозит в тенге и до 5 млн, если в долларах).
Минусы: деньги «заморожены» (зависит от условий), процентная ставка часто соразмерна годовой инфляции.
Очень понятный и знакомый инструмент для многих казахстанцев, который позволяет перекрыть инфляцию, а в лучшем случае и заработать.
«Я храню деньги на депозите — это удобно и не требует лишних действий. Зарплата приходит на счёт, и я сразу перевожу её в депозит. Не нужно снимать наличные или идти к банкомату — меньше хлопот и меньше соблазнов потратить. Раньше хранил деньги только в одном банке, но понял, что слишком часто туда захожу и трачу. Теперь выбрал другой банк — захожу туда редко, и это помогает мне лучше контролировать себя и сохранять деньги»
Тут же проведём небольшой ликбез по поводу ставки депозитов:
- Базовая ставка — устанавливается Нацбанком. Влияет на ставки по кредитам и депозитам. Сейчас (июль 2025) она составляет 16,50%. Базовую ставку люди в жизни почти не замечают, но банки на неё ориентируются. Когда она растёт — кредиты становятся дороже, зато вклады приносят больше дохода. Когда ставка снижается — кредиты становятся доступнее, но и проценты по вкладам падают.
- Номинальная ставка — это просто процент, указанный за год. Например, если по вкладу указано 12% годовых, то это и есть номинальная ставка. Делим её на 12 месяцев — получается, что вы будете получать по 1% в месяц. То есть с депозита в 1 миллион тенге — примерно 10 000 тенге в месяц. Номинальную ставку часто называют годовой.
- Эффективная ставка (ГЭСВ) — это сколько вы реально заработаете по вкладу, если проценты каждый месяц прибавляются к сумме и тоже начинают приносить доход. Она всегда чуть выше номинальной, потому что работает эффект «процентов на проценты». Например, с 100 000 тенге под 12% годовых с ежемесячной капитализацией вы получите не 12 000, а 12 684 тенге — эффективная ставка составит 12,68%.
- Важно: при выборе депозита или кредита смотрите на эффективную ставку, а не на «громкие» проценты в рекламе.
Открыть на выгодных условиях можно тут.
«Депозиты — мой выбор для краткосрочных целей (до 6–12 месяцев) и расходов в тенге. Это надёжный способ хранения: депозиты застрахованы КФГД и не подвержены рыночным колебаниям, как акции. Минус — процент часто не перекрывает инфляцию, плюс есть риск девальвации»
Валютный вопрос
Хранить в той валюте, в которой тратите — хорошее правило и его придерживаются многие. Например, согласно недавнему исследованию Казахстанского Фонда национального гарантирования депозитов 76% опрошенных мужчин и 79% женщин имели депозиты только в национальной валюте.
Многие наши респонденты рассказали, что открывают депозит в тенге для краткосрочных целей (6-12 месяцев) и долларовый — для долгосрочных. И такой подход — про устойчивость и диверсификацию. Классическая схема: тенге + доллар и/или евро. Это работает, потому что когда одна валюта падает, другая может компенсировать потери, но нужно иметь в виду, что все валюты подвержены инфляции.
«Примерно половина средств у меня в тенге, половина — в долларах. Так чувствую хоть какую-то стабильность на фоне колебаний курса», — рассказывает Самал.
Для тех, кто внимательно следит за курсом и готов оперативно выкупать и продавать валюту, в BCC есть онлайн-платформа для обмена валют.
«Я храню все свои сбережения на депозитах — это для меня самый удобный и логичный способ. Депозит ликвиден: в любой момент можно снять деньги, если потребуется. Плюс даже небольшие проценты — всё равно лучше, чем если бы деньги просто лежали без дела. Помню, как на уроках экономики в школе говорили: деньги дома — это просто бумага, они не работают»
А что насчёт инвестиций?
Если у вас уже есть подушка безопасности (по классике это трёхмесячные расходы), можно рассмотреть инвестиции. Пробежимся по доступным вариантам:
Фонды денежного рынка — это инвестиционные фонды, которые вкладываются в надежные и краткосрочные инструменты (например, государственные облигации, депозиты, инструменты денежного рынка).
ETF (биржевые фонды) — это «корзины» акций, облигаций или других активов, которые можно купить как одну акцию. Например, ETF на индекс S&P 500 содержит 500 крупнейших американских компаний.
Акции — доля в компании. Вы зарабатываете, если цена акции растет или компания платит дивиденды.
Недвижимость — один из традиционных способов инвестиций в Казахстане. Под недвижимостью подразумевается покупка квартиры, дома или коммерческой площади с целью сдачи в аренду или последующей перепродажи.
Бизнес — создание своего дела или покупка доли в чужом бизнесе.
«Фондовый рынок стал гораздо доступнее: комиссии снизились, порог входа упал, и даже начинающий инвестор может собрать простой портфель. Конечно, риски выше, чем у депозита, поэтому мы придерживаемся консервативной долгосрочной стратегии»
«Что касается инвестиционного портфеля, то он у нас максимально консервативный: индексный фонд S&P 500 и акции крупных отечественных финансовых и промышленных компаний. Покупаем бумаги на просадках — это наш способ "собирать на пенсию"», — добавил Сергей.
Для тех, кто хочет погрузиться в мир инвестиций с минимальными рисками и доходностью около 30%, есть готовые инвестиционные решения от BCC. А также первый в Казахстане интервальный паевой инвестиционный фонд (ПИФ) Wardat al Hayat, соответствующий принципам шариата. Подробнее здесь.
Конечно, инструменты из этого пункта нужно подбирать под себя. Например, Сергей также рассказал о том, что их семья не рассматривает недвижимость как способ вложений. «Она требует больших первоначальных затрат, считается неликвидной, и в случае необходимости быстро продать объект без существенного дисконта практически невозможно. Кроме того, управление недвижимостью, поиск арендаторов и прочие сопутствующие хлопоты — не самое привлекательное занятие».
Инвестиции в bcc.kz
Торгуйте акциями
на KASE / KASE Global
Комбинированный подход
Не кладите все яйца в одну корзину. Депозиты, облигации, акции и наличные — вам доступны все инструменты. Главное — начинать с самых понятных и правильно распределять накопления в зависимости от целей, сроков и уровня риска.
«Для разных целей я использую разные инструменты — депозиты, облигации, акции и частично наличные. Депозиты — основной инструмент для краткосрочных целей (до 6, иногда до 12 месяцев) и текущих расходов в тенге. Их плюс — в доступности: деньги можно быстро снять, они застрахованы КФГД, а также не подвержены волатильности, как акции. Минусы тоже есть: доходность редко обгоняет инфляцию, а при девальвации валюты вклад в тенге теряет в реальной стоимости.
Облигации — инструмент для среднесрочного хранения (от 12 до 36 месяцев) или «парковки» капитала. Покупаю как в тенге, так и в долларах. Доходность, как правило, выше, чем по вкладам. Из преимуществ — возможность частичного выхода в кэш быстрее, чем с накопительных вкладов или акций. Но важно учитывать: корпоративные облигации несут риск дефолта, а государственные более надёжны, но доход по ним ниже. Также они не покрываются страхованием КФГД.
Акции — это про долгосрочную перспективу, от 5 лет и выше. При грамотном подходе они дают наибольший прирост капитала по сравнению с другими инструментами. Однако это высокорисковый актив, который не подходит для краткосрочных задач и требует понимания принципов инвестирования», — рассказал Денис.
Вывод
На самом деле нет универсального рецепта. Всё зависит от ваших целей, горизонта и отношения к риску. «Пока моя задача — скорее сохранить средства, чем приумножить. Процент по вкладам сейчас не особенно высокий, но других способов приумножения я просто не знаю — и не хочу заниматься тем, что требует много времени и ментальных усилий», — рассказывает Самал.
Главное — думать стратегически, не держать всё в одном месте и помнить: даже небольшие суммы, отложенные регулярно, способны создать капитал. «В целом моя стратегия — это сохранение, а не агрессивный рост капитала. Аппетит к риску низкий, поэтому в ценные бумаги вложено пока не более 10% всех сбережений. Финансовая дисциплина изменилась за пять лет: я закрыл все долги, начал больше откладывать и инвестировать. В будущем планирую увеличивать долю ценных бумаг в своём портфеле, но по-прежнему придерживаться осторожного подхода», — говорит Сергей.
Помните, что начать копить сегодня — важнее, чем искать идеальный момент. А ваши накопления — это не про магию, а про дисциплину и здравый смысл.
