Size is font:
A A A
Site color:
Ц Ц Ц
Show images:
На сайте присутствует голосовой помощник
Вам необходимо выделить текст и нажать на кнопку громкости
Режим доступности
Size is font:
A A A
Site color:
Ц Ц Ц
Show images:
На сайте присутствует голосовой помощник
Вам необходимо выделить текст и нажать на кнопку громкости
Log In
Cканируйте QR-код, камерой вашего телефона
Cканируйте QR-код, камерой вашего телефона
Cканируйте QR-код, камерой вашего телефона
Log In
Cканируйте QR-код, камерой вашего телефона
Cканируйте QR-код, камерой вашего телефона
Cканируйте QR-код, камерой вашего телефона
Menu
3 July 2025
Updated: 3 July 2025

Банк, наличка, депозит или под подушкой — в чем держать накопления?

Разбираемся, где сегодня безопаснее и выгоднее хранить сбережения, в каких валютах и какие инструменты подходят для краткосрочных и долгосрочных целей.

Мир нестабилен, цены растут, валюты скачут — а деньги всё равно нужно где-то хранить. Причем не просто «держать», а защищать от инфляции и желательно приумножать. В этой статье на опыте реальных казахстанцев разбираемся, как грамотно подойти к вопросу накоплений: в чем их держать, где — и почему.

Своим опытом поделились:

Денис — фрилансер, использует почти все доступные инструменты инвестирования, живёт с братом.

Самал — работает в стартапе, хранит деньги на депозитах в разных банках, воспитывает сына.

Сергей — работает в корпорации, инвестирует в ценные бумаги, живёт с семьёй.

Айгуль — работает в IT, любит путешествовать и хранит деньги на тенговом и долларовом депозитах.

Кайрат — работает в небольшой компании, хранит деньги на тенговом депозите, живёт с родителями.

Краткосрочные vs долгосрочные цели

Первый и главный вопрос, перед тем, как мы погрузимся в тему: а зачем вы копите? Отпуск с семьёй или безбедная старость? Ответ поможет вам понять, какой инструмент использовать конкретно для вашей цели.

Например, если вы копите на поездку с родителями в Стамбул или новенький айфон, нужно выбирать краткосрочные (6-12 месяцев) инструменты с минимальными рисками и быстрым доступом. Если же ваша цель — новая квартира через пару лет или обучение ребенка, важнее доходность и защита от инфляции.

Когда вы чётко определите цель и сроки, можно выбрать инструменты.

«Депозиты у меня разделены по целям. Один — на случай форс-мажоров, например, если внезапно понадобятся деньги на лечение или срочную покупку. Другой — детский, на будущее ребёнка, и я его не трогаю» 

Самал

Наличность или банковский счет

Плюсы: доступность, никакой зависимости от банков.

Минусы: высокий риск кражи, утраты при пожаре, нулевой доход и полное отсутствие защиты от инфляции.

Пожалуй, самый традиционный и консервативный вариант, которым любят пользоваться наши родители и бабушки-дедушки. И их невозможно судить: они-то точно знают, что такое экономические кризисы, да и банки в их время не предлагали такой широкий спектр финансовых инструментов, как сейчас.

Управляйте финансами
с кредитной #картакарта

Лимит до 7 000 000 ₸, кешбэк деньгами, рассрочка bcc smart, бесплатный выпуск
и обслуживание

Главный минус этого способа — накопления «сгорают» и не растут, пока лежат под подушкой. Так, по официальным данным, инфляция в Казахстане в 2024 году составила 8,6%. А это значит, те деньги под подушкой за год потеряли свою ценность почти на 10 процентов. Справедливости ради признаем, что доступности этому способу не занимать: без интернета и электричества управлять деньгами невозможно, а перед банкоматами мгновенно выстраиваются очереди, в которых можно проводить часы. В такие моменты тем, у кого деньги лежат буквально под боком, наверняка не так тревожно, как остальным.

Хранение денег на обычном счёте в банке — практически равно тому, чтобы просто хранить деньги под подушкой. Разница в том, что деньгами можно управлять онлайн, счёт удобно пополнять и снимать деньги на любые цели.

Депозит

Плюсы: стабильный доход, защита через Фонд гарантирования депозитов (до 10 млн тенге, если ваш депозит в тенге и до 5 млн, если в долларах).

Минусы: деньги «заморожены» (зависит от условий), процентная ставка часто соразмерна годовой инфляции.

Очень понятный и знакомый инструмент для многих казахстанцев, который позволяет перекрыть инфляцию, а в лучшем случае и заработать.

«Я храню деньги на депозите — это удобно и не требует лишних действий. Зарплата приходит на счёт, и я сразу перевожу её в депозит. Не нужно снимать наличные или идти к банкомату — меньше хлопот и меньше соблазнов потратить. Раньше хранил деньги только в одном банке, но понял, что слишком часто туда захожу и трачу. Теперь выбрал другой банк — захожу туда редко, и это помогает мне лучше контролировать себя и сохранять деньги» 

Кайрат

Тут же проведём небольшой ликбез по поводу ставки депозитов:

  1. Базовая ставка — устанавливается Нацбанком. Влияет на ставки по кредитам и депозитам. Сейчас (июль 2025) она составляет 16,50%. Базовую ставку люди в жизни почти не замечают, но банки на неё ориентируются. Когда она растёт — кредиты становятся дороже, зато вклады приносят больше дохода. Когда ставка снижается — кредиты становятся доступнее, но и проценты по вкладам падают.
  2. Номинальная ставка — это просто процент, указанный за год. Например, если по вкладу указано 12% годовых, то это и есть номинальная ставка. Делим её на 12 месяцев — получается, что вы будете получать по 1% в месяц. То есть с депозита в 1 миллион тенге — примерно 10 000 тенге в месяц. Номинальную ставку часто называют годовой.
  3. Эффективная ставка (ГЭСВ) — это сколько вы реально заработаете по вкладу, если проценты каждый месяц прибавляются к сумме и тоже начинают приносить доход. Она всегда чуть выше номинальной, потому что работает эффект «процентов на проценты». Например, с 100 000 тенге под 12% годовых с ежемесячной капитализацией вы получите не 12 000, а 12 684 тенге — эффективная ставка составит 12,68%.
  4. Важно: при выборе депозита или кредита смотрите на эффективную ставку, а не на «громкие» проценты в рекламе.

Открыть на выгодных условиях можно тут.

 «Депозиты — мой выбор для краткосрочных целей (до 6–12 месяцев) и расходов в тенге. Это надёжный способ хранения: депозиты застрахованы КФГД и не подвержены рыночным колебаниям, как акции. Минус — процент часто не перекрывает инфляцию, плюс есть риск девальвации»

Денис
Investing in Kazakhstan: What It Is, Where to Start, and Where to Invest
Unallocated Metal Account (UMA): What It Is and How to Use It
Сколько стоит свадьба в Казахстане?

Валютный вопрос

Хранить в той валюте, в которой тратите — хорошее правило и его придерживаются многие. Например, согласно недавнему исследованию Казахстанского Фонда национального гарантирования депозитов 76% опрошенных мужчин и 79% женщин имели депозиты только в национальной валюте.

Многие наши респонденты рассказали, что открывают депозит в тенге для краткосрочных целей (6-12 месяцев) и долларовый — для долгосрочных. И такой подход — про устойчивость и диверсификацию. Классическая схема: тенге + доллар и/или евро. Это работает, потому что когда одна валюта падает, другая может компенсировать потери, но нужно иметь в виду, что все валюты подвержены инфляции.

«Примерно половина средств у меня в тенге, половина — в долларах. Так чувствую хоть какую-то стабильность на фоне колебаний курса», — рассказывает Самал.

Для тех, кто внимательно следит за курсом и готов оперативно выкупать и продавать валюту, в BCC есть онлайн-платформа для обмена валют.

«Я храню все свои сбережения на депозитах — это для меня самый удобный и логичный способ. Депозит ликвиден: в любой момент можно снять деньги, если потребуется. Плюс даже небольшие проценты — всё равно лучше, чем если бы деньги просто лежали без дела. Помню, как на уроках экономики в школе говорили: деньги дома — это просто бумага, они не работают» 

Айгуль

А что насчёт инвестиций?

Если у вас уже есть подушка безопасности (по классике это трёхмесячные расходы), можно рассмотреть инвестиции. Пробежимся по доступным вариантам:

Фонды денежного рынка — это инвестиционные фонды, которые вкладываются в надежные и краткосрочные инструменты (например, государственные облигации, депозиты, инструменты денежного рынка).

ETF (биржевые фонды) — это «корзины» акций, облигаций или других активов, которые можно купить как одну акцию. Например, ETF на индекс S&P 500 содержит 500 крупнейших американских компаний.

Акции — доля в компании. Вы зарабатываете, если цена акции растет или компания платит дивиденды.

Недвижимость — один из традиционных способов инвестиций в Казахстане. Под недвижимостью подразумевается покупка квартиры, дома или коммерческой площади с целью сдачи в аренду или последующей перепродажи.

Бизнес — создание своего дела или покупка доли в чужом бизнесе.

«Фондовый рынок стал гораздо доступнее: комиссии снизились, порог входа упал, и даже начинающий инвестор может собрать простой портфель. Конечно, риски выше, чем у депозита, поэтому мы придерживаемся консервативной долгосрочной стратегии» 

Сергей

«Что касается инвестиционного портфеля, то он у нас максимально консервативный: индексный фонд S&P 500 и акции крупных отечественных финансовых и промышленных компаний. Покупаем бумаги на просадках — это наш способ "собирать на пенсию"», — добавил Сергей.

Для тех, кто хочет погрузиться в мир инвестиций с минимальными рисками и доходностью около 30%, есть готовые инвестиционные решения от BCC. А также первый в Казахстане интервальный паевой инвестиционный фонд (ПИФ) Wardat al Hayat, соответствующий принципам шариата. Подробнее здесь.

Конечно, инструменты из этого пункта нужно подбирать под себя. Например, Сергей также рассказал о том, что их семья не рассматривает недвижимость как способ вложений. «Она требует больших первоначальных затрат, считается неликвидной, и в случае необходимости быстро продать объект без существенного дисконта практически невозможно. Кроме того, управление недвижимостью, поиск арендаторов и прочие сопутствующие хлопоты — не самое привлекательное занятие».

Investments in bcc.kz

Trade shares on KASE /
KASE Global exchange

Комбинированный подход

Не кладите все яйца в одну корзину. Депозиты, облигации, акции и наличные — вам доступны все инструменты. Главное — начинать с самых понятных и правильно распределять накопления в зависимости от целей, сроков и уровня риска.

«Для разных целей я использую разные инструменты — депозиты, облигации, акции и частично наличные. Депозиты — основной инструмент для краткосрочных целей (до 6, иногда до 12 месяцев) и текущих расходов в тенге. Их плюс — в доступности: деньги можно быстро снять, они застрахованы КФГД, а также не подвержены волатильности, как акции. Минусы тоже есть: доходность редко обгоняет инфляцию, а при девальвации валюты вклад в тенге теряет в реальной стоимости.

Облигации — инструмент для среднесрочного хранения (от 12 до 36 месяцев) или «парковки» капитала. Покупаю как в тенге, так и в долларах. Доходность, как правило, выше, чем по вкладам. Из преимуществ — возможность частичного выхода в кэш быстрее, чем с накопительных вкладов или акций. Но важно учитывать: корпоративные облигации несут риск дефолта, а государственные более надёжны, но доход по ним ниже. Также они не покрываются страхованием КФГД.

Акции — это про долгосрочную перспективу, от 5 лет и выше. При грамотном подходе они дают наибольший прирост капитала по сравнению с другими инструментами. Однако это высокорисковый актив, который не подходит для краткосрочных задач и требует понимания принципов инвестирования», — рассказал Денис.

Вывод

На самом деле нет универсального рецепта. Всё зависит от ваших целей, горизонта и отношения к риску. «Пока моя задача — скорее сохранить средства, чем приумножить. Процент по вкладам сейчас не особенно высокий, но других способов приумножения я просто не знаю — и не хочу заниматься тем, что требует много времени и ментальных усилий», — рассказывает Самал.

Главное — думать стратегически, не держать всё в одном месте и помнить: даже небольшие суммы, отложенные регулярно, способны создать капитал. «В целом моя стратегия — это сохранение, а не агрессивный рост капитала. Аппетит к риску низкий, поэтому в ценные бумаги вложено пока не более 10% всех сбережений. Финансовая дисциплина изменилась за пять лет: я закрыл все долги, начал больше откладывать и инвестировать. В будущем планирую увеличивать долю ценных бумаг в своём портфеле, но по-прежнему придерживаться осторожного подхода», — говорит Сергей.

Помните, что начать копить сегодня — важнее, чем искать идеальный момент. А ваши накопления — это не про магию, а про дисциплину и здравый смысл.

Stay in the loop with bcc journal
Subscribe to our newsletter and never miss new articles and timely reviews.
Поиск по сайту
We use cookies
We use cookies to improve website performance and your user experience
Back
Cookie settings
We use cookies to improve website performance and your user experience
Essential cookies
Always active
These Cookies do not gather information about you that could be used for marketing purposes, and do not remember when you have been on the Internet. You can disable these Cookies by changing your browser settings, but this may affect the functioning of our website when interacting with our website.
Non-essential cookies
Analytics cookies: help improve the user experience and ensure that any information provided to you matches your interests and preferences. The cookies collect information in a way that does not directly identify anyone.