Банк как сервис. Как меняется логика финтех?

Финансы при этом никуда не исчезают. Наоборот, они становятся еще важнее, но просто работают в невидимом фоне. Оплатить, оформить рассрочку, получить выплату или пройти проверку — все это все чаще происходит внутри чужого продукта, а не в банковском интерфейсе.

Если для пользователя это выглядит как удобство, то для бизнеса как новая возможность роста. Чем больше функций встроено в приложение, тем выше шанс, что человек останется внутри него дольше, вернется снова и будет пользоваться им чаще. Для банков это означает смену правил игры. Если клиент все чаще живет вне банковского интерфейса, значит, и сами финансовые функции должны уметь работать там же.

Именно на этом фоне и вырос Banking as a Service (Baas). Если говорить просто, так банк открывает партнерам доступ к своей инфраструктуре: лицензии, счетам, платежам и другим базовым функциям. На этой основе компании могут запускать свои финансовые продукты, не становясь банками. Роли здесь разделяются. Банк обеспечивает всю «внутреннюю» часть, а партнер отвечает за продукт: интерфейс, сценарии использования и работу с аудиторией. С практической точки зрения это означает, что компания может встроить в свой сервис финансовые функции без необходимости строить собственный банк с нуля.

Почему такая модель быстро развивается

Рост BaaS объясняется очень понятной рыночной логикой. У технологических компаний и платформ есть скорость, гибкость и понимание пользователя. У банков – лицензия, инфраструктура и опыт работы с рисками. По отдельности у каждой стороны есть ограничения, но BaaS объединяет преимущества каждой стороны.

Поэтому сегодня это уже не нишевая история, а быстро растущий сегмент. По прогнозу Cornerstone Advisors, к 2026 году около 300 банков в США будут предоставлять BaaS-услуги, а объем рынка достигнет 25 млрд долларов. При этом первые сигналы появились раньше. Например, в 2019 году доходы от BaaS-инициатив у ING превышали 110 млн долларов в год.

Для бизнеса рост модели тоже закономерен. Компаниям нужны финансовые функции, которые помогают удерживать клиента, увеличивать частоту взаимодействия и поднимать ценность пользователя на долгой дистанции. Для банка BaaS означает новый канал роста: не только продавать собственные продукты через свои каналы, но и становиться частью партнерских экосистем.

Как BaaS развивается в Казахстане и какую роль играет bcc connect

Для Казахстана BaaS уже не выглядит теорией. Местный рынок давно живет в логике мобильного банкинга, цифровых сервисов и экосистем: 86% жителей страны являются активными пользователями мобильных банков. Это меняет и саму конкуренцию. Важно уже не только, какие финансовые продукты есть у банка, но и то, насколько органично они встроены в общий пользовательский сценарий.

Если человек покупает недвижимость, пользуется сервисной платформой, работает внутри маркетплейса или цифровой экосистемы, ему нужен не отдельный банк рядом, а финансовый инструмент внутри этого пути. Поэтому для банков вопрос BaaS в прямом смысле вопрос конкурентоспособности. Не просто как выпустить еще один продукт, а как остаться внутри клиентского маршрута тогда, когда сам маршрут все чаще проходит не через банковское приложение.

Для нефинансового бизнеса это тоже уже не дополнительная опция. Девелоперу нужны удобные финансовые сценарии вокруг сделки. Платформе нужны выплаты, расчеты, кредитные или платежные функции внутри собственного сервиса. Ритейлу нужны инструменты, которые упрощают покупку и повышают удержание. Чем быстрее все это можно встроить в продукт, тем выше шансы бизнеса расти быстрее рынка.

Именно в этой логике мы смотрим на BaaS в bcc connect. Для нас это не отдельная услуга, а часть более широкой платформенной модели. Мы развиваем инфраструктуру, которая позволяет партнерам запускать финансовые продукты внутри собственного бизнеса, не только за счет доступа к лицензии или API, но за счет готовых технологических и продуктовых решений, которые можно адаптировать под конкретную задачу.

По сути, речь идет о полном контуре: от клиентских приложений и каналов до продуктовой логики, процессинга и интеграций. Это включает в себя и front-решения, и продуктовые конвейеры, и интеграционный слой, и работу с данными. Такая архитектура позволяет не просто подключать отдельные функции, а собирать полноценные финансовые сценарии под бизнес партнера.

Для партнера это означает простую вещь: не нужно строить все с нуля. Можно использовать платформу как конструктор и собрать платежный сценарий, карту и счет, кредитный маршрут или комплексное решение под конкретную модель бизнеса. Важно, что это можно делать быстрее и с меньшими затратами на запуск.

Отдельная ценность здесь – длительный опыт работы в реальной банковской среде. За этой моделью стоит не только технология, но и практическая экспертиза: как работают платежи, кредитные процессы, скоринг, комплаенс, взаимодействие с регулятором. Именно сочетание инженерной школы и прикладного финтех-опыта позволяет делать решения, которые не просто выглядят хорошо на уровне интерфейса, а действительно работают в продакшене и масштабируются.

В результате BaaS становится для бизнеса инструментом роста, а для банка способом масштабировать свою экспертизу за пределы собственной экосистемы.