От инфантилизма до инвестиций: как меняется денежное поведение в Казахстане
Избегание темы долгов, страх перед брачными контрактами и привычка «жить здесь и сейчас» — всё это не просто личный выбор каждого казахстанца, а отражение культурных и исторических установок. В эксклюзивном интервью для bcc journal эксперт по финансовой грамотности Кунекей Нурлан объясняет, какие внутренние и внешние факторы влияют на поведение казахстанцев в сфере финансов и как его можно менять с помощью технологий, образования и уверенности в завтрашнем дне.
Мнения и оценки, изложенные в тексте, отражают личный опыт и взгляды эксперта и не являются официальной позицией банка.
bcc journal: Кунекей, как понять, человек финансово грамотен или нет?
Многие думают, что отсутствие долгов говорит о финансовой грамотности. Но это не совсем так. Например, под низкой платёжеспособностью понимается не просто отсутствие денег, а наличие просрочек по обязательствам дольше трёх месяцев. Такие кредиты банки и микрофинансовые организации относят к неработающим, и это серьезный индикатор.
При этом важно понимать: если у человека есть, скажем, пять кредитов, но он по ним исправно платит, это не провал. Это, наоборот, признак хорошего уровня финансовой грамотности.
Финансово грамотный человек — это не тот, у кого нет долгов, а тот, кто умеет управлять своими обязательствами.
bcc journal: А что тогда мешает людям выстраивать ответственное поведение?
В моей практике я чаще всего сталкиваюсь с четырьмя основными причинами, которые мешают формировать здоровое финансовое поведение.
Во-первых, я думаю, что дело в отсутствии стратегического мышления. Большинство людей не представляют, что будет через 5-10 лет. У них очень короткий горизонт планирования, максимум в 3 месяца. Со временем ситуация немного улучшилась: появились рассрочки на 12 и 24 месяцев, и это дало людям стимул думать хотя бы на год вперед. Но в целом отсутствие умения планировать можно считать системной проблемой.
Иногда это проявляется буквально: кто-то, взяв кредит, думает, что «банк все равно скоро обанкротится и простит долг». Это говорит об очень низком уровне юридической грамотности. Люди порой не знают, что долги могут перейти по наследству.
Во-вторых, очень влияет недоверие к институтам. По нашим исследованиям понятно, что люди часто просто не верят в стабильность. Много кто не верит, что государственные, финансовые или инфраструктурные институты обеспечат предсказуемую среду, в которой можно строить долгосрочные планы. Это снижает готовность к стратегическим решениям.
Третья вещь, на которую стоит обратить внимание — это культурные установки и коллективная ответственность. Часто это связывают с «менталитетом», хотя в научной среде термин почти не используют. Я бы сказала, это больше про культурные особенности. Например, у казахов исторически сильна традиция взаимопомощи из-за кочевого образа жизни.
Позже советский период добавил установку, что «если что, государство или коллектив подстрахует». Плюс укоренилась идея, что общее — значит ничьё, а значит, можно взять себе. Всё это влияет на финансовое поведение: человек не чувствует, что ответственность за его деньги лежит только на нём. Если что, помогут родители, брат, сестра, государство. Из-за этого инициативность снижается, решения часто откладываются или принимаются по наитию, а ответственность за финальные выборы перекладывается на государство или внешние обстоятельства.
И, наконец, сильно влияет информационное давление и культура потребления. После долгих лет закрытой экономики мы внезапно оказались в мире, где всё ярко, красиво и доступно, но денег у людей нет. При этом в соцсетях постоянно транслируется образ жизни, который нужно «догонять». Это вызывает потребность в потреблении и порождает спрос на кредиты.
Финансовый рынок подхватывает это предложение, и возникает замкнутый круг:
желание → кредит → еще большие обязательства → снижение финансовой устойчивости.
В итоге, эти четыре глубинные причины формируют поведение, которое мы наблюдаем у многих казахстанцев. И именно они, а не просто «неумение считать», приводят к низкой финансовой грамотности и платёжеспособности.
bcc journal: А как все эти установки влияют на то, как мы вообще говорим или не говорим о деньгах? Почему многие темы остаются табуированными?
Это, на мой взгляд, напрямую связано с тем, как в обществе устроено отношение к ответственности. Психологи говорят, что у нас часто проявляется инфантильная модель поведения. Это когда человек старается избегать ответственности, и из этого рождаются страхи, в том числе финансовые.
Я часто вижу три повторяющихся сценария.
Первый сценарий: если у кого-то 5-6 кредитов, он предпочитает об этом не говорить: боится, что его осудят, скажут «неудачник», или будут оценивать по каким-то социальным шкалам. Люди боятся признать: «да, я допустил ошибку», или наоборот: «да, у меня 5 кредитов, но я с ними справляюсь». Они избегают ответственности, потому что боятся навешанных ярлыков вроде «не такой», «не справляешься», «финансово безграмотный». Отсюда же вытекает страх говорить с близкими: люди избегают просить деньги у родственников или сообщать о своих долгах.
Но есть и противоположный второй сценарий. Это когда человек хочет казаться, а не быть. Он надевает маску: будто у него всё хорошо, будто он взрослый, ответственный, всё контролирует. На самом деле он не может признать, что его финансовые решения ошибочны. Он скрывает долги, оформляет свадьбу в кредит, преувеличивает свою зарплату. Всё делает, лишь бы сохранить чувство, что он «на уровне». Это своего рода защита психики: не принимать реальность, а создать иллюзию, где ты молодец, и всё под контролем.
Есть и третий сценарий: Недавний случай: младшая сестра буквально третирует двух своих братьев, требует у них деньги. Родители с детства внушали ей, что «братья будут помогать», и теперь, будучи уже взрослой в 20 лет, она считает, что братья обязаны обеспечивать её, даже если у них свои семьи и дети. Она просит деньги на джинсы и прочие мелочи, не стесняясь. Более того, она открыто говорит, что берёт кредиты, которые потом закрывают братья. То есть здесь заметно полное отсутствие чувства ответственности, но без чувства стыда.
Такую модель поведения мы видим не только в деньгах. Люди точно так же избегают ответственности в личной жизни: разводятся, бросают детей, создают вымышленный мир, где всё в порядке. Во всех этих сценариях суть одна: страх перед ответственностью и отказ признать последствия собственных решений.
bcc journal: А что помогает людям выйти из этих сценариев? Что больше влияет на изменения в финансовом поведении: внешние условия или внутренние установки?
Денежные установки действительно влияют на поведение человека. И мы обычно разделяем факторы, воздействующие на финансовое поведение: на внешние и внутренние. Эти факторы определяют финансовые решения, а значит, и уровень благосостояния.
К внешним факторам, влияющим на финансовое поведение, относятся изменения в среде, законах и технологиях. Один из заметных сдвигов произошёл с массовым переходом на безналичные расчёты. Изначально это вызывало сопротивление. Люди не хотели отказываться от привычных наличных и с недоверием относились к оплате через телефон.
Однако за последние годы цифровые инструменты прочно вошли в повседневную жизнь. Поведение тоже изменилось: если раньше траты воспринимались физически, то безнал требует нового уровня самоконтроля. Сейчас многие уже адаптировались и научились управлять своими расходами в цифре.
Другим важным внешним фактором является всеобщее декларирование. Оно подтолкнуло людей задуматься о происхождении своего капитала, о легальности переводов, заставило по-новому относиться к прозрачности. Налоговые реформы тоже оказали влияние, и, хотя их эффект мы увидим ближе к 2026-2027 годам, сама траектория уже изменилась.
Теперь о внутренних факторах. Это изменения, которые происходят внутри самого человека, но чаще всего они запускаются как раз внешними условиями. Например, по сравнению с 90-ми годами наблюдается рост благосостояния: у многих появилась возможность купить жильё, выехать за границу, пусть даже в ближнее зарубежье.
Когда базовые потребности закрываются, человек начинает думать стратегически: как сохранить и приумножить, куда инвестировать. Он начинает интересоваться инвестициями, задавать вопросы, искать курсы.
И вот в этот момент появляется запрос на образовательные продукты, как со стороны государства, например, объяснение налоговых реформ, так и от экспертов и консультантов. Эти инструменты в комплексе влияют на поведение. Например, эффект от перехода на безналичные расчеты виден уже сейчас: активное потребление, но и высокая закредитованность. Мы примерно так и оцениваем, что от появления внешнего фактора до видимого результата обычно проходит 2-3 года.
Кроме того, нельзя забывать о геополитике: конфликты, нестабильность, переезды. Всё это влияет на установки. Кто-то думает: «Лучше я всё потрачу сейчас», или наоборот: «Нужно срочно копить, вдруг уеду». Вариаций реакций много.
В итоге именно такие внешние изменения, как экономические, политические, технологические, оказывают наибольшее влияние на поведение. Но мы также видим, что даже при этом образовательные инструменты работают: они помогают людям осмысленно подходить к своим финансам, формируют устойчивые привычки и запускают внутренние изменения, пусть и на ограниченной выборке.
Подводя итог
Таким образом, финансовое поведение казахстанцев формируется не только под влиянием экономических условий, но и в результате глубинных культурных установок, социальных ожиданий и личного опыта.
Как показывает интервью с Кунекей, менять это поведение возможно. Но для этого нужны системные усилия: прозрачные правила, доступное образование, технологические инструменты и, главное, доверие к будущему, к институтам, к себе.
Ведь в конечном счёте разговор о деньгах — это не только про финансы. Это про зрелость общества и готовность брать ответственность за свою жизнь. И чем раньше начинаются такие разговоры, тем устойчивее результат. В этом смысле полезными становятся и простые шаги, вроде бесплатных курсов по финансовой грамотности для школьников от bcc junior, как часть той самой среды, где ответственность становится привычкой.