Коэффициент долговой нагрузки в Казахстане в 2025 году: что это такое и на что влияет

Чтобы получить кредит, банку нужно оценить платёжеспособность, финансовую устойчивость заёмщика. Это определяет, можно ли клиенту доверить деньги, вернёт ли он их. Один из критериев для анализа платёжеспособности в РК — это коэффициент долговой нагрузки (КДН).

Что такое коэффициент налоговой долговой нагрузки

Коэффициент долговой нагрузки — это показатель, который позволяет понять, какую часть дохода в месяц клиент расходует, чтобы погасить долги. Чем выше КДН, тем больше риски и меньше вероятность, что клиенту одобрят новый кредит. Если индикатор слишком высокий, это значит, что у заёмщика неудовлетворительное финансовое положение и он может не вернуть заёмные средства.

КДН нужен не только банкам, международным финансовым организациями и компаниям, которые занимаются микрокредитованием. Индикатор необходим и заёмщикам для самодиагностики: он помогает понять, стоит ли брать дополнительные долговые обязательства.

Как рассчитать коэффициент

Чтобы оценить свою долговую нагрузку, нужно использовать формулу:

1. Сложить все платежи по кредитам за месяц. Сюда входят платежи любого размера — от ипотеки до микрокредитов.
2. Разделить полученную сумму на среднемесячный доход. Учитываются официальные доходы, а также такие перечисления, как пенсия, алименты, пособия.
3. Умножить результат на 100%.

Допустим, у человека три кредита, по которым в месяц он выплачивает 180 тыс. тенге. Среднемесячная зарплата — 600 тыс. тенге. Применяем формулу: (180 тыс./600 тыс.) x 100% = 30%.

Выходит, что 30% от ежемесячного заработка клиент расходует, чтобы погасить долги. Индикатор в 30% считается нормальным: в этом случае процент одобрения нового кредита высок.

Расчёт КДН позволяет заёмщику подготовиться к подаче заявки на новый заём, спрогнозировать решение банка.

Каким должен быть индикатор

Коэффициент не только важен для одобрения или неодобрения кредита, но также влияет на условия кредитования — максимальную сумму, срок, ставку. Чем индикатор ниже, тем больше шансов получить заём. На какие цифры ориентироваться?

• Показатель до 30% считается оптимальным — это безопасный уровень.
• Нагрузка от 30% до 50% является умеренной. В этом случае может быть сокращён период кредитования или уменьшена сумма.
• Индикатор более 50% говорит о высокой долговой нагрузке. Скорее всего, в кредите клиенту будет отказано. Участники финансового рынка Казахстана обязаны сообщить заёмщику, если его КДН превысил 50%, чтобы люди объективнее оценивали своё финансовое состоянии и могли предупредить ситуации, когда риск попасть в долговую яму очень высок.

Что делать, чтобы индикатор был ниже

Бывают случаи, когда невозможно подождать, пока другие кредиты будут погашены. Например, если появилась проблема, требующая срочного решения, или необходимы средства для стабилизации работы бизнеса. Как понизить КДН?

• Оптимизировать расходы по кредитке. Например, уменьшить лимиты. Если есть возможность, кредитную карточку лучше закрыть.
• Погасить мелкие займы. Это снизит финансовую нагрузку за счёт уменьшения ежемесячных платежей.
• Легализовать неофициальный доход. Тогда его можно будет учесть в среднемесячном заработке.
• Пересмотреть расходы. Отказаться от ненужных покупок, а вырученные средства направить на погашение долга.
• Воспользоваться программой рефинансирования. Она позволяет объединить несколько кредитов в один — зачастую на более выгодных условиях.

Программу рефинансирования беззалоговых займов предлагает Банк ЦентрКредит. Сумма кредитования составляет 8 млн тенге, срок достигает 60 месяцев. Обратите внимание, что программа не предусматривает комиссию за рассмотрение заявки и выдачу заёмных средств. Рефинансирование позволяет не только объединить несколько кредитов, взятых в других банках, но также уменьшить сумму ежемесячных платежей и размер процентной ставки. За счёт этого оптимизируются расходы и снижается финансовая нагрузка. Оформить заявку на рефинансирование можно онлайн на сайте банка.

Перечисленные меры нужны не только для понижения индикатора, но и для того, чтобы человек ощущал себя более финансово устойчивым.

Почему высокий КДН — это плохо

Высокий КДН приводит к отказу в оформлении кредита. Но есть и другие неприятные последствия:

• Вам одобрят кредит, но ставка будет выше, переплата увеличится — вы потеряете деньги.
• Если денег не хватает, высока вероятность просрочек по платежам. Результат — плохая кредитная история, что повлияет на возможность пользоваться кредитными средствами в будущем.
• Можно попасть в долговую яму, если постоянно приходится оформлять новые кредиты, чтобы погашать старые.

Поэтому высокий КДН должен стать отправной точкой, чтобы подумать о своём финансовом положении и принять меры по его стабилизации.