Дифференцированный и аннуитетный платёж по кредиту: в чем разница и какой лучше

Оформление кредита предусматривает ежемесячные выплаты — погашение долга по частям. Сумма этих выплат складывается из двух компонентов: тело кредита, или основной долг (это те деньги, которые клиент непосредственно занял у банка), и проценты (начисляются за пользование заёмными средствами). Соотношение основного долга и процентов может быть разным, поэтому платежи делят на дифференцированные и аннуитетные.

Дифференцированный платёж по кредиту: что это такое

Для начала разберёмся, что значит дифференцированный платёж по кредиту. При таком типе платежа каждый месяц клиент уплачивает одинаковую часть основного долга и начисленные проценты. Со временем сумма будет уменьшаться, потому что уменьшается остаток долга.

Первое время после оформления кредита платежи будут большими — к этому нужно быть готовым. Однако по мере оплаты они станут меньше.

Среди ключевых преимуществ этой разновидности — досрочное погашение при минимальных переплатах.

Особенности расчёта

Расчёт дифференцированного платежа проще, чем аннуитетного. Для вычислений применяют формулу:

ДП = (СК ÷ ПП) + (ОК × ПГ × ДМ ÷ ДГ), где:

1. ДП — дифференцированный платёж.
2. СК — сумма кредита.
3. ПП — количество внесений ежемесячных платежей на протяжении всего периода кредитования.
4. ОК — остаток кредита (основного долга).
5. ПГ — процентная ставка.
6. ДМ — количество дней в месяце, в котором производится расчёт.
7. ДГ — количество дней в году, в котором оплачивается кредит.

Пример

Предположим, клиент оформил в банке кредит: он взял 3 млн теңге на 5 лет. Ставка — 15% годовых. Сколько он будет платить в месяц?

• Делим сумму 3 000 000 теңге на количество месяцев кредитования (60 месяцев — это 5 лет). Получаем 50 000 теңге. Это значит, что только в счёт погашения основного долга будет идти 50 000 теңге. Также нужно платить 15% годовых.
• Чтобы рассчитать, сколько перечислять банку в первом месяце, воспользуемся приведенной выше формулой. В итоге получим: (3 000 000 ₸ ÷ 60) + (3 000 000 ₸ × 0,15 × 30 ÷ 365) = 86 986,3 теңге. Это и будет первый платёж.
• Сколько нужно заплатить во втором месяце? Сначала уменьшим основной долг на 50 000 теңге, которые заёмщик выплатил в первый раз. Получается, что остаток основного долга — 2 950 000 теңге (3 000 000 — 50 000). Дальше применяем формулу и получаем 86 369, 86 теңге.

Как видим, во втором месяце платёж будет меньше: уменьшаться он станет от выплаты к выплате.

Аннуитетный платёж по кредиту: что это такое

Теперь определимся, что значит аннуитетный платёж и в чём его отличие от дифференцированного. Для клиента аннуитетный платёж проще и предсказуемее, так как каждый месяц он выплачивает одну и ту же сумму. Во-первых, так удобно планировать бюджет. Во-вторых, можно автоматизировать выплаты и настроить автоплатёж — сделать оплату вы не забудете.

Сразу после оформления кредита ежемесячный платёж состоит преимущественно из процентов. Следовательно, тело кредита закрывается медленно. Кроме того, банки часто устанавливают ограничения на досрочное погашение: кредит нельзя закрыть в первый год, а если его можно погасить, то только со штрафом. Дело в том, что если клиент погасит кредит в первый год, то банк не сможет получить свои проценты. Также важно учитывать, что тарифы за полное досрочное погашение и частичное досрочное погашение могут отличаться.

Особенности расчёта

Аннуитетный платёж по кредиту рассчитывается по специальной формуле. Так как она сложная, клиенту лучше использовать калькулятор на сайте банков: нужно лишь подставить в формулу свои значения (сумму, проценты, срок).

Общая формула выглядит так:

АП = СК × k, где:

1. АП — аннуитетный платёж.
2. СК — сумма кредитования.
3. k — коэффициент аннуитета.

Где взять значение коэффициента? Его тоже нужно рассчитать по формуле:

k = ((ПС × (1 + ПС)^ПП) ÷ ((1 + ПС)^ПП — 1), где:

1. ПС — процентная ставка в месяц (годовую ставку делят сначала на 12 по числу месяцев, а затем на 100 %).
2. ПП — количество платежей, которые выполнит клиент, чтобы закрыть кредит. Сколько месяцев кредита, столько и платежей.

Переплата по кредиту рассчитывается по третьей формуле:

Переплата = (ЕП × СМ) — СЗ, где:

• ЕП — ежемесячный платёж.
• СМ — срок в месяцах.
• СЗ — сумма займа.

Пример

Чтобы оценить разницу между дифференцированным и аннуитетным платежом, будем работать с теми же цифрами, что и в случае аннуитета. Итак, у клиента есть кредит 3 000 000 теңге на 5 лет (60 месяцев) с процентной ставкой 15%. Сколько будет платить кредитополучатель?

1. Рассчитываем коэффициент.
   (0,0125 × (1 + 0,0125)^60) ÷ ((1 + 0,0125)^60 — 1) = 0,0237.
2. Определяем размер аннуитета.
   3 000 000 ₸ × 0,0237 = 71 370 теңге.
   Значит, каждый месяц клиент будет выплачивать по 71 370 теңге. Это примерно на 14 тысяч меньше, чем в примере с дифференцированным платежом.
3. Рассчитываем переплату. 
   Чтобы рассчитать переплату от произведения ежемесячного платежа и срока в месяцах нужно отнять сумму займа. Таким образом умножаем 71 370 на 60 (5 × 12 = 60) и получаем 4 282 200 теңге. Отнимаем 3 000 000

Так что же выгоднее

Если опираться лишь на сухие цифры, выходит, что аннуитет — более выгодное решение, поскольку предусматривает меньший платёж и незначительную переплату. Однако надо помнить и о некоторых особенностях платежей:

При дифференцированных от месяца к месяцу финансовая нагрузка снижается, так как уменьшаются платежи.

При аннуитете каждый месяц клиент перечисляет фиксированную сумму. Это облегчает планирование бюджета.

Можно ли изменить тип платежа

Чтобы пользоваться заёмными средствами и при этом сделать кредит максимально выгодным, тип платежа можно изменить. Такая возможность предусмотрена большинством банков — в том числе её предоставляет Банк ЦентрКредит. Сделать это можно онлайн — через мобильное приложение bcc.kz. Процедура займет всего пару минут:

• Перейдите в раздел «Кредиты».
• Выберите кредитный продукт, по которому вы хотите поменять тип платежа.
• Кликните «Изменить вид платежа» и минимизируйте свои кредитные расходы.

Услуга платная, однако предусматривает минимальную комиссию (5 000 теңге). Также обратите внимание, что изменение типа платежа доступно не для всех кредитных продуктов.