Овердрафт, кредитные линии и кредитный лимит на счёт в Казахстане: что это такое и в чём между ними разница

Как физические лица, так и предприниматели могут столкнуться с ситуацией, когда на определённые нужды (например, покупка бытовой техники или приобретение сырья для производства) недостаточно собственных средств. В такой ситуации оптимальное решение — обратиться в банк и оформить кредит. Однако наравне со стандартными кредитными продуктами банки в Казахстане предлагают клиентам такие инструменты, как овердрафт, кредитная линия и кредитный лимит на счёт.

Что такое овердрафт для бизнеса и физлиц в РК?

Если использовать простые слова, то овердрафт — это краткосрочное кредитование.

Суть овердрафта

Слово overdraft переводится с английского языка как «перерасход», что отражает суть понятия: это деньги, которые банк выдаёт заёмщику сверх тех средств, которые уже есть на счету. Например, бизнесу овердрафт от банка позволяет выполнять текущие платежи, а физлицам — совершать покупки, даже если собственных денег на счету не хватает. Так, бизнесу этот инструмент даёт возможность пополнить оборотные средства, то есть вовремя выплачивать зарплату специалистам, платить налоги, рассчитываться с поставщиками и др. Иными словами, благодаря овердрафтным средствам компания может продолжать стабильно работать даже в ситуации нехватки собственных денег.

Чтобы оформить овердрафт в Банке ЦентрКредит (Банк ЦентрКредит), предпринимателю понадобится минимальный пакет документов. При этом вам не потребуется залог, а погасить долг можно досрочно без штрафных санкций. Размер транша не превышает 40% от среднемесячных поступлений, а срок финансирования составляет 28 дней. Причём получить овердрафт можно как 
в тенге, так и в долларах США. Обратите внимание, что Банк ЦентрКредит взимает два вида комиссии. Первая — при единоразовой установке инструмента. Для крупного и среднего бизнеса она составляет 0,35%, для индивидуальных предпринимателей и малого бизнеса – 0,5%. Вторая комиссия взимается ежегодно за возобновление инструмента и составляет 0,5%.

Отличия овердрафта от кредита

Несмотря на то, что овердрафт — это разновидность кредита, от обычных кредитных продуктов он значительно отличается:

1. Срок.

Стандартное кредитование, как правило, долгосрочное (до 2–3 лет и более). У овердрафта сроки гораздо меньше: обычно погасить задолженность нужно в течение месяца (максимум — двух).

2. Способ погашения долга.

При оформлении кредита клиенту выдаётся график платежей, в соответствии с которым он должен погашать долг частями. У овердрафта схема другая: сумма списывается автоматически в день планового погашения строго по графику.  Это удобно, поскольку заёмщик экономит время.

3. Сумма.

Кредитование позволяет одолжить у банка внушительные суммы (до 500 000 000 тенге). Размер овердрафта значительно меньше, как правило, это от 40 до 70% от суммы среднемесячных поступлений на счёт. Но и задача у овердрафта другая: он не призван решать глобальные проблемы бизнеса, а предназначен для того, чтобы закрыть актуальные потребности.

4. Проценты.

Если пользователь оформил кредит, то выплачивать проценты он будет на всю сумму. С овердрафтом иначе: проценты начисляются не на всю сумму, а только на ту её часть, которую заёмщик потратил.

5. Оформление.

Стандартное кредитование предусматривает сбор большого пакета документов, а зачастую — и залог или поручительство. Овердрафтное кредитование оформляют один раз — с минимальным количеством документов, без поручителей и залога.

Перечисленные особенности обуславливают преимущества овердрафта: такое кредитование более выгодное за счёт специфики начисления процентов, его оформление гораздо быстрее и проще.

Не путать: что такое овернайт?

Овердрафт не стоит путать с созвучным понятием — овернайт (от английского overnight — «на ночь»). Это разновидность кредита: компания берет деньги у банка на максимально короткий срок (например, на ночь, на выходные), а затем возвращает с процентами. Такое кредитование оптимально в ситуации, когда нужно быстро провести оплату — например, рассчитаться с поставщиком.

Кредитная линия: возобновляемая и невозобновляемая

Закрыть свои потребности бизнес может и посредством такого инструмента финансирования, как кредитная линия (КЛ). В этом случае заёмщик может открыть кредитную линию один раз, а кредиты получать частями (их называют траншами) на протяжении периода действия кредитной линии. Сумма ограничена лимитом, который прописан в договоре.

Выделяют несколько разновидностей КЛ, но в корпоративном кредитовании чаще всего речь идёт 
о возобновляемых и невозобновляемых линиях.

Что значит возобновляемая кредитная линия (ВКЛ)?

Это разновидность КЛ, при которой заёмщик может многократно использовать один и тот же лимит. Предположим, что в распоряжении бизнесмена есть 50 млн тенге заёмных средств — он потратил часть этих денег, а потом погасил задолженность. Следовательно, в начале нового периода у него опять будет 50 млн тенге — так и работает ВКЛ. 

Подобные программы обычно нецелевые, то есть предприниматель может решать различные задачи в рамках пополнения оборотных средств. Например, закупать сырьё или выплачивать зарплаты сотрудникам.

Открыть ВКЛ для бизнеса на пополнение оборотных средств можно в Банке ЦентрКредит. Для открытия вам потребуется минимальный пакет документов: специалисты банка максимально оперативно рассматривают заявки, а выдача транша в рамках уже действующей линии осуществляется всего за 30 минут. Чтобы ускорить процедуру рассмотрения заявки, мы проводим упрощённый финансовый анализ.

Сумма заёмных средств достигает 500 000 000 тенге, причём транш может проводиться как в тенге, так и в долларах или евро. Максимальный срок транша составляет 18 месяцев, а срок КЛ в целом достигает 84 месяца. 

При оформлении кредитной линии с лимитом выдачи Банк ЦентрКредит не взимает комиссию 
за рассмотрение заявки и предлагает минимальную плату за организацию КЛ (0,5% от суммы финансирования).

Что такое невозобновляемая кредитная линия (НКЛ)?

Если говорить простыми словами, то НКЛ — это такой способ финансирования, при котором заёмщик может использовать кредитные средства только один раз или частями, то есть после исчерпания лимит не возобновляется. Именно поэтому НКЛ используют для реализации долгосрочных инвестиционных целей в бизнесе, когда для осуществления своей цели бизнесмен будет использовать свои деньги по определённому графику.

Например, у предпринимателя есть 50 млн тенге заёмных средств. В одном периоде он потратил, предположим, 20 млн на приобретение здания, а оставшиеся 30 млн он потратит на его ремонт 
в будущем и будет делать это частями, пока полностью не использует все кредитные средства в рамках линии. После того как линия будет исчерпана, доступность по НКЛ будет закрыта.

НКЛ, в отличие от возобновляемой линии, является целевой программой, так как его открывают для реализации конкретных целей.

ВКЛ или НКЛ?

Возобновляемые линии оптимальны для решения задач, которые возникают у предпринимателя регулярно. А вот НКЛ больше подойдут для финансирования проектов, которые носят разовый характер. Например, бизнесмену нужно закупить оборудование — он сделает это один раз, затем погасит долг. Следовательно, больше необходимости в КЛ у него не будет.

Кредитный лимит на счет (КЛС): что это такое?

Кроме овердрафта и КЛ, предприниматели могут рассмотреть и такой инструмент, как кредитный лимит на счёт в Банке ЦентрКредит. Это финансирование оптимально для закрытия краткосрочных потребностей бизнеса (например, если появился кассовый разрыв). Срок займа в таком случае
не превышает 30 дней, при этом лимит достигает 250 000 000 тенге. Кстати, лимит можно пересматривать ежемесячно. Ещё один плюс — минимальный пакет документов.

Основные преимущества КЛС заключаются в следующем:

1. Как и овердрафт, это беззалоговый продукт.
2. Оформляется всего за 20 минут без предоставления финансовых документов.
3. Лимит доступен 24/7. Для получения средств через мобильное приложение не требуется подписание графиков.
4. Доступны вэлком лимиты до 1 млн тенге новым клиентам банка.

Оформить КЛС очень просто: нужно открыть счёт в Банке ЦентрКредит (сделать это можно не только в отделении, но и через приложение или интернет-банкинг) и подписать договор (в офисе банка). Управлять заёмными средствами вы сможете через приложение bcc business, что очень удобно. 

Если вы больше не планируете использовать заёмные средства, кредитный лимит в Банке ЦентрКредит нужно закрыть. Как это сделать? Необходимо обратиться в банковский офис 
и подать заявку.

Перечисленные финансовые инструменты позволяют бизнесу поддерживать стабильную работу 
в условиях временной нехватки средств. При этом все продукты оформляются максимально быстро 
и предусматривают большие лимиты, что даёт возможность эффективно закрывать актуальные потребности.