Счёт эскроу: что это такое и для чего нужен?

При заключении сделок, которые сопряжены с финансовыми рисками (например, покупка квартиры 
в рамках долевого строительства), используют счёт эскроу. Он призван защитить интересы сторон 
в форс-мажорных обстоятельствах, сохранить деньги и снизить вероятность злоупотреблений участниками сделки. Эскроу может открыть как физическое, так и юридическое лицо, ИП.

В мировой практике эскроу используются не одно десятилетие – в Казахстане это довольно новый инструмент: он работает с 2016 года.

Особенности эскроу

Для начала разберёмся, что такое эскроу-счёт, и постараемся объяснить значение простыми словами. Итак, эскроу-счётом называют банковский счёт, у которого есть две особенности:

• Эскроу-счёт открывается по трёхстороннему договору между покупателем (плательщик), продавцом (получатель) и банком. Перечисленные деньги списываются со счёта эскроу только тогда, когда получатель выполнит условия. 

• Предположим, что компания (плательщик) покупает готовый бизнес. Она вносит деньги 
  на специальный счёт в банке – эти средства банк замораживает до того момента, когда продавец (получатель) не выполнит свою часть обязательств по договору (например, разберётся с правом собственности). После выполнения получателем своей части условий, банк перечисляет ему деньги. Если же свою часть условий получатель нарушает, то банк возвращает деньги плательщику при соглашении сторон. 

• Или пример с поглощением, слиянием бизнеса. Когда при покупке бизнеса деньги хранятся 
  на счёте эскроу, обе стороны могут спокойно проводить комплексную проверку. При этом покупателю не нужно беспокоиться о том, что продавец не выполнит свои обязательства, 
  а продавец будет уверен, что у покупателя есть нужная сумма и он успешно завершит сделку.

Классический пример применения эскроу физическим лицом – это участие в долевом строительстве. В таком случае эскроу открывает покупатель, но оформляет его на имя застройщика. Застройщик может получить деньги покупателя лишь тогда, когда выполнит свои обязательства (достроит дом и введёт объект в эксплуатацию).

По механизму работы эскроу схож с аккредитивом, однако есть и отличия:

1. Эскроу-счёт открывают и закрывают только в присутствии обеих сторон (покупатель и продавец).
2. В случае с аккредитивом банк выступает в роли посредника, а при открытии счёта эскроу он является гарантом сохранности средств. Так, стороны могут предусмотреть в договоре условие, согласно которому агент (то есть банк) обязан проверять выполнение бенефициаром своих обязательств и работать с предоставленными обеими сторонами документами.

Когда используется эскроу?

Физлица чаще всего прибегают к такому счету при покупке квартиры в рамках долевого строительства. Юрлицам и ИП эскроу нужен для решения целого ряда задач:

• Покупка ценных бумаг, покупка бизнеса.
• Приобретение коммерческой недвижимости.
• Оплата работ и услуг, прав на интеллектуальную собственность (патенты, товарные знаки, изобретения).
• Заключение мировых соглашений в суде.

Если говорить в общем, то открытие счёта эскроу оптимально в двух ситуациях:

• Стороны сомневаются в благонадёжности друг друга – например, компании только начинают сотрудничать, ранее они вместе не работали.
• Между датой проведения оплаты и датой получения товара – большой разрыв (от нескольких месяцев и более).

Плюсы и минусы счёта эскроу

Использование эскроу выгодно покупателю:

• Это гарантия того, что в случае невыполнения обязательств деньги будут возвращены клиенту.
• Деньги не подлежат взысканию. Это значит, что если в отношении одной из сторон идут судебные разбирательства, то списать эти деньги за долги не получится. Однако это всё же можно сделать, если есть решение суда.

Но не стоит полагать, что счёт эскроу выгоден только для покупателя – свои преимущества есть и для бенефициара (например, для застройщика, если речь идёт о долевом строительства). Так он будет уверен в том, что деньги точно переведены на счёт. Это гарантирует непрерывность процесса строительства. 

Кроме того, эскроу – гибкий инструмент. Для каждой сделки можно составлять перечень актуальных условий, что позволяет учитывать специфику конкретной сферы деятельности. 

Есть у счёта и некоторые особенности, о которых важно помнить. Например, предусмотрен лимит возвращаемых средств. То есть в форс-мажорных условиях вернуть сумму больше лимита 
не получится. Кроме того, деньги на счету эскроу находятся в обороте банка, но на них 
не начисляются проценты (как в случае с депозитом).

Как открыть эскроу-счёт?

Для открытия нужно обратиться в банк второго порядка, который оказывает подобные услуги. Доступные валюты – тенге, доллары, евро или российские рубли. В Банке ЦентрКредит опция доступна в онлайн-режиме. 

Счёт удобно открывать через платформу bcc business:

1. В разделе «Заявления» выберите вкладку «Безопасная сделка (эскроу-счёт)». Ознакомьтесь
   с информацией об услуге.

2. Кликните «Перейти к безопасной сделке».

3. Заполните данные для осуществления сделки, прикрепите файл с контрактом.

4. Нажмите «Подписать и отправить». После отправки заявки в банк плательщик получит уведомление о сделке по SMS или email – ему нужно подтвердить заявку. Отслеживать статус сделки можно в разделе «Безопасные сделки».

На подписание документов по открытию эскроу онлайн у плательщика есть 15 дней.

Чтобы пополнить эскроу-счёт, покупатель может открыть счёт в Банке ЦентрКредит или сделать перевод со счёта другого банка по реквизитам. SMS о пополнении эскроу-счёта получит как покупатель, так и продавец. 

Банк ЦентрКредит разработал максимально прозрачную систему работы с эскроу, что позволяет обеим сторонам сделки видеть каждый её этап. Так, чтобы получить деньги, продавец должен прикрепить на платформе документы, подтверждающие исполнение его обязательств (например, акт). После завершения безопасной сделки покупателю рекомендуется закрыть эскроу-счёт, чтобы 
не оплачивать комиссию за его обслуживание.

У открытия эскроу-счёта в Банке ЦентрКредит есть множество преимуществ:

• Сколько стоит открыть эскроу-счёт? Услуга предоставляется бесплатно.

• Открыть счёт можно онлайн, без обращения в банковское отделение.

• Банк гарантирует прозрачность сделки – стороны могут отслеживать её онлайн.

• Открыть счёт могут как новые клиенты, так и текущие клиенты. В последнем случае процедура занимает менее 5 минут.

• Комиссия за обслуживание эскроу-счёта составляет 12 000 тенге. Эти деньги снимаются 
  с текущего счёта получателя через месяц после зачисления средств на эскроу. Другие комиссии не предусмотрены.

Сегодня в Казахстане счета эскроу активно используются юрлицами. Обсуждается вопрос о том, чтобы сделать эскроу обязательным требованием при оформлении договоров участия физлиц
в долевом строительстве. Для физлиц эта мера рассматривается как инструмент защиты интересов дольщика и способ мотивации застройщика не затягивать сроки строительства и не нарушать прописанные в договоре пункты.